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Conseguir um empréstimo? Calcule e manipular os números a seu favor.

A taxa de juros aqui tem um nome, chama-se a TAEG (taxa anual), isso reflete o valor do dinheiro em tempo real.

Muitos credores respeitáveis ​​enganar, eles usam um método, que antes de 1940, só foi utilizado por agiotas, chamada a regra de 78 de.

A regra de 78s é a maneira diferente de cálculo dos juros em cada pagamento. Este método é chamado de carregamento frontal. Ou seja, você paga mais juros no início do empréstimo que o valor do dinheiro no tempo exigiria. Porque este é um rip-off?

Aqui está um experimento de pensamento. Se todos os primeiros pagamentos são juros e você recompensa o empréstimo inicial, você vai pagar o valor total que você pediu mais interesse que nunca vencidos.

Aqui está um exemplo: Você pede 10.000 e seu pagamento é de R $ 200. Normalmente com base no valor do dinheiro no tempo uma parte de cada pagamento de juros. No início um pouco mais de metade do pagamento é de interesse ($ 100 aprox.) Em declínio ao longo de 7 anos do empréstimo para o último pagamento, onde a componente de juro é US $ 0. A razão pela qual o custo dos juros diminui é que, como você faz pagamentos do montante emprestado torna-se menos fazer os juros devidos menos.

E se os pagamentos iniciais foram todos os juros até que todos os juros foram pagos depois que você começou a pagar o montante emprestado? No final de 3 anos você já pagou todo o interesse, agora você pode começar a pagar do empréstimo. Mas e se você agora pagou o empréstimo. Você teria pago $ 6.800 de juros mais o empréstimo original de US $ 10.000 para um total de 16.800 dólares americanos em vez de $ 4000 de juros (com base no valor do dinheiro no tempo), mais o original $ 10,000 ou US $ 14.000. Você teria de pagar 2,000 dólares extra.

Agora, a regra de 78 de em não esse extremo, mas você começa a idéia.

Credores hipotecários que fazem empréstimos de longo prazo (20-30 anos) são mais up-front sobre isso. A acusação de que são chamados de pontos na frente, que é realmente apenas juros pré-pago. Novamente, se você pagar adiantado, você pagou muito. Eles contam isso.

Quando nos casamos, acho que vai ser para sempre. Para carro e da casa empréstimos pessoas mudarem de idéia a cada 3 a 5 anos. Para casamentos é um pouco mais longo. Portanto, evite o Estado de 78 de e up-front "pontos". Pergunte para um empréstimo de amortização com base no valor do dinheiro no tempo com 0 pontos.

Verifique o que o credor lhe diz. O que deve o pagamento ser contra o que eles citam? O que está errado com o seu número? Vamos ver o que eles realmente estão fazendo. Introduza a duração do empréstimo, taxa de juros e montante do empréstimo e calcular o que o pagamento deveria ser. Coloque em seu pagamento, pressione% para ver o interesse que eles realmente estão cobrando. Esta é uma ferramenta poderosa para manipular os números a seu favor.

Comprar uma casa.
PV = 300.000
% = 3,75
N = 30 anos
Imprensa Pgto - para ver o pagamento mensal necessário.

Mas e se você quiser um pagamento mais baixo?
   
Digite o novo pagamento (PMT)
Pressione% - para ver o interesse necessário
ou
Pressione N - para ver a ver os anos necessários

E se você quiser fazer o pagamento anual, pressione o botão "Monthly" várias vezes para chegar ao "Anualmente", o pagamento irá recalcular.

A taxa de juros (%) e anos por empréstimo (N) são sempre números anual / anuais.
PMT é anual, etc, mensal Dependendo da configuração.

Sobre o autor: Tendo sido um corretor de imóveis há 40 anos. Tenho visto todos os tipos de práticas de empréstimo viscosas. Armado com uma ferramenta como esta é a melhor defesa novamente ser roubado.